A renda que você poderá receber no futuro pelo seu plano de previdência não é definida por um único fator. Ela é resultado de uma combinação de elementos que, juntos, ajudam a estimar o valor mensal do seu benefício.
O que influencia a projeção da renda no futuro?
Um dos principais fatores é a tábua atuarial. Apesar do nome técnico, o conceito é simples: ela funciona como uma referência para estimar por quanto tempo, em média, o benefício será pago. Ou seja, a duração da renda ao longo da aposentadoria.
Como o valor da renda é calculado?
No momento da aposentadoria, o valor da renda mensal é calculado a partir do saldo total acumulado no plano. Esse valor é convertido em renda por meio de um indicador chamado fator de cálculo do benefício.
De forma simplificada, funciona assim:
- o saldo acumulado é dividido por esse fator;
- o fator considera sua idade no momento da aposentadoria e o tipo de renda escolhido;
- ele é calculado com base em uma tábua atuarial combinada a uma taxa de juros.
É esse fator (também conhecido como fator de conversão) que define quanto você irá receber por mês.
Importante: dependendo do tipo de renda escolhido, outros fatores também podem influenciar o cálculo, como o prazo definido ou informações de beneficiários. Na modalidade de renda por prazo certo, não há utilização de tábua atuarial no cálculo.
Qual é o papel da tábua atuarial?
A tábua atuarial ajuda a estimar por quanto tempo o benefício será pago e, junto com outros elementos do cálculo, influencia diretamente o valor da renda mensal.
Por isso, existe uma relação direta:
- Quanto maior a expectativa de vida, menor tende a ser o valor do benefício mensal
- Quanto menor a expectativa de vida, maior tende a ser o valor do benefício mensal
Quais fatores podem impactar o valor da renda?
O valor da renda pode variar de acordo com diferentes fatores, como:
- saldo acumulado no plano
- tempo de contribuição e rentabilidade
- idade no momento da aposentadoria
- tipo de renda escolhido
- tábua atuarial utilizada
- condições do plano ou produto contratado
Mudanças no plano que podem impactar o cálculo
Ao longo do tempo, você pode realizar alterações no seu plano, como contratar novos produtos.
Nesses casos, os novos produtos podem ter regras diferentes, incluindo o uso de outra tábua atuarial. Isso pode fazer com que partes do seu saldo sejam convertidas em renda com critérios distintos.
Qual é a tábua atuarial atualmente utilizada?
Para os planos individuais contratados a partir de 2013, a tábua atuarial em vigor é a BR-EMS (Experiência do Mercado Segurador).
Essa tábua possui processos aprovados pela SUSEP e vem sendo utilizada em produtos comercializados desde 2010.
Ela foi desenvolvida com base em dados reais do setor de seguros no Brasil, refletindo a realidade mais recente da população.
Por exemplo, aos 60 anos, a expectativa média considerada é de:
- cerca de +29 anos para mulheres
- cerca de +25 anos para homens
Além disso, essa tábua passa por revisões periódicas para acompanhar o aumento da longevidade.
Por que aparece um aviso durante a contratação?
Esse aviso existe para dar mais transparência no momento da contratação.
Em alguns casos, o novo produto pode seguir regras diferentes das do seu plano atual, especialmente em relação à tábua atuarial, e isso pode impactar a forma como sua renda será calculada no futuro.
Assim, você pode tomar sua decisão com mais clareza sobre as condições do seu plano.
